銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關(guān)人員

課程背景

在目前強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，信貸業(yè)務(wù)成為了受罰的“重災(zāi)區(qū)”，從國有大行、股份行，再到城商行和農(nóng)商行，無一不被處罰，絕大多數(shù)處罰案都與貸款業(yè)務(wù)不審慎有關(guān)。展望未來，強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將持續(xù)，面對(duì)紛繁復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，我國銀行業(yè)依然面臨經(jīng)營環(huán)境深刻變化的考驗(yàn)。習(xí)近平總書記在全國金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)要主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，積極應(yīng)對(duì)多重挑戰(zhàn)，就要防范好風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范要做到早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置；銀行業(yè)的發(fā)展將更多地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，從“做大”向“做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。以往銀行業(yè)經(jīng)營理念以發(fā)展為主，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)有所忽視，從而導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)積累，不斷出現(xiàn)了“資產(chǎn)荒、負(fù)債荒”，當(dāng)下監(jiān)管強(qiáng)化將逐步打消銀行過去不切實(shí)際的過度擴(kuò)張取向，樹立高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展理念。
本課程結(jié)合銀行的工作實(shí)際，旨在全面提升信貸人員的整體風(fēng)控管理水平，保持信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。主要圍繞以下四個(gè)方面展開：一是解讀當(dāng)下最新的監(jiān)管政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，正確處理好創(chuàng)新發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營的關(guān)系；二是全面樹立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將制度內(nèi)化于心、外化于行，堅(jiān)守職業(yè)操守；三是把握信貸市場(chǎng)行業(yè)趨勢(shì)，精準(zhǔn)營銷客戶；四是如何在信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)把控風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對(duì)策，掌握工作中的方法與技巧，防范不良貸款的產(chǎn)生。

課程目標(biāo)

1.掌握最新的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求
2.全面樹立員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
3.了解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策
4.掌握信貸業(yè)務(wù)“三貸”環(huán)節(jié)中的工作技巧及風(fēng)控措施
5.掌握信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控措施
6.通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

課程大綱

第一講：風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線
一、從銀保監(jiān)會(huì)曝光的案件中了解風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性
二、解讀銀保監(jiān)會(huì)最新政策及監(jiān)管要求
1.回歸本源
2.服務(wù)實(shí)體
3.開拓創(chuàng)新
4.防范風(fēng)險(xiǎn)
5.審慎經(jīng)營
三、怎樣平衡“風(fēng)險(xiǎn)與收益”的關(guān)系
四、信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
3.操作風(fēng)險(xiǎn)
4.政策風(fēng)險(xiǎn)
5.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
6.法律風(fēng)險(xiǎn)
五、案例分析——銀監(jiān)會(huì)通報(bào)的最新案例

第二講：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)防范
一、當(dāng)下信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的整體趨勢(shì)
今年來，外部不確定性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響將不斷顯現(xiàn)，金融體系支持民營經(jīng)濟(jì)的力度將明顯增強(qiáng)，將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。今年信貸業(yè)務(wù)投放主體方向：
1.基礎(chǔ)設(shè)施
2.普惠金融
3.綠色金融
4.民營企業(yè)
5．農(nóng)村、農(nóng)業(yè)
二、遴選客戶原則
1.符合國家宏觀調(diào)控政策與信貸要求
2.行業(yè)選擇分析
（1）優(yōu)先支持的行業(yè)
（2）審慎介入的行業(yè)
（3）禁止進(jìn)入的行業(yè)
3.產(chǎn)品具有市場(chǎng)前景及競(jìng)爭力
三、信貸風(fēng)險(xiǎn)成因的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
1. 貸前調(diào)查
2. 貸中審查
3. 貸后檢查
四、案例分析
---------------- A銀行發(fā)生一起小微企業(yè)貸款被騙案
---------------- B銀行違規(guī)發(fā)放貸款案
-----------------D銀行發(fā)生一起假黃金質(zhì)押貸款案
五、問題與思考：防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

第三講：貸前調(diào)查是把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口
一、貸前調(diào)查原則
二、貸前調(diào)查內(nèi)容
1.主體資格
2.資信情況
3.經(jīng)營狀況
4.信用狀況
5.還款能力
6.貸款用途
7.擔(dān)保能力
三、貸前調(diào)查的方法與技巧
1.銀行流水的審查
2.財(cái)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)還原分析
3.非財(cái)務(wù)信息分析
4.交叉驗(yàn)證
（1）實(shí)地考查
（2）通過第三方信息進(jìn)行核驗(yàn)
（3）邏輯推理判斷
四、貸前調(diào)查案例實(shí)戰(zhàn)演練
——A銀行如何向B公司進(jìn)行盡職貸前調(diào)查
五、撰寫貸前調(diào)查報(bào)告

第四講 貸中審查是風(fēng)險(xiǎn)把控的關(guān)鍵
一、審查貸前調(diào)查資料的合法合規(guī)性
1.借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，有無涉及訴訟
2.借款人的征信情況是否符合規(guī)定
3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。
4.借款用途是否合規(guī)，資金有無挪作他用嫌疑。
5.抵(質(zhì))押物權(quán)屬狀況是否清晰/是否足值/是否涉及法律風(fēng)險(xiǎn)
6.保證人資格、擔(dān)保能力是否具備。
二、著重于宏觀政策與行業(yè)前景的預(yù)測(cè)
三、出具審批意見
貸款審查按銀行的授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多少以及還款方式、期限和利率，作出終審意見。

第五講貸后精細(xì)化管理是預(yù)防不良貸款產(chǎn)生的有效手段
一、貸后檢查的方式
1.首貸檢查
2.常規(guī)檢查
3.重點(diǎn)檢查
二、貸后檢查的主要內(nèi)容
1.貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行
2.經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況是否持續(xù)向好
3.第一還款來源是否持續(xù)充足
4.第二還款來源是否持續(xù)有效
5.有無發(fā)生新的債務(wù)
6.有無出現(xiàn)異常情形
三、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示
1.企業(yè)主發(fā)生變更
2.涉及訴訟，涉及廉政風(fēng)險(xiǎn)
3.與客戶關(guān)鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢
4.不配合檢查，不能對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)提供明細(xì)
5.上下游合作伙伴對(duì)授信客戶有負(fù)面評(píng)價(jià)
6.為他人擔(dān)保引起法律糾紛
7.財(cái)務(wù)報(bào)表嚴(yán)重造假
8.為逃避債務(wù)隱匿或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
四、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的案例分析
-------------------------老客戶貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件
-------------------------F銀行發(fā)生了一起貸后疏于管理而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件
-------------------------S銀行發(fā)生一起企業(yè)為逃避債務(wù)而轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事件

第六講：信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
一、保證貸款
1.一般保證與連帶責(zé)任保證
2.對(duì)保證人主體資格的合法性審查
3.對(duì)保證人代償能力調(diào)查
4.關(guān)聯(lián)人的交叉擔(dān)保與互保的風(fēng)險(xiǎn)
5.對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
6.案例分析——W公司詐騙銀行貸款案
二、抵押貸款
1.抵押物估值的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
2.辦理抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
3.案例分析——B銀行被企業(yè)詐騙發(fā)放虛假抵押貸款案
三、質(zhì)押貸款
1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押
2.質(zhì)押物估值風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
3.質(zhì)押物登記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
案例分析：J銀行假存單質(zhì)押被騙貸款案
四、常見法律風(fēng)險(xiǎn)疑難解答
1.發(fā)催收函應(yīng)注意的事項(xiàng)
2.借款人死亡后，貸款由誰來償還
3.銀行扣劃借款人配偶存款抵消債務(wù)合不合法
4.如何執(zhí)行借款人的唯一住房
5.銀行不知是借名貸款，貸款發(fā)放后是由名義借款人承擔(dān)還款責(zé)任還是由實(shí)際用款人
6.借新還舊需不需要重新辦理抵押登記手續(xù)
7.其他
五、思考與討論——如何在工作中做到盡職免責(zé)